没有银行账户，创业做生意百般艰难

安妮·奥瓦是贝宁西北部城镇布库姆贝的一个知名食品商贩。她没有银行账户，自己的收入无法存起来。丈夫经常偷她藏在床下或腰包里的钱。

“丈夫知道我把钱藏在哪里。他经常向我借钱，而且从不还钱。孩子也偷我的钱。我刚刚完成了关于财务管理和储蓄的培训，我可以把钱存在移动支付账户上，再也不用担心了。”她听起来像是松了一口气，语气很坚定。

移动支付（Mobile Money）服务是由经贝宁授权发行电子货币的手机企业开发的。只需一部智能手机就能轻松安全地支付账单、存款或取款以及转账。

与安妮一样，贝宁许多妇女和青年开始做小生意或农场养家糊口，但因没有银行账户，他们无法转账汇款、获得贷款或储蓄，也就无法投资和扩大业务。

新冠疫情危机导致生意停摆，他们本就脆弱的财务状况进一步恶化。 政府亟需投资采用数字解决办法的复原能力建设方案，以确保当地人民收入的连续性。

从恢复到复原（R2R）：加强社区从新冠危机中恢复的能力

在此背景下， 联合国资助了一个为期一年的项目，为数千微型/小型企业主和小农户开展创业、财务管理和数字解决方案方面的培训，帮助他们创办新企业，养活自己，并留住新增的就业机会。

联合国在贝宁边境地区的Nikki、Kalalé、Boukoumbé、Glazoué、Avrankou、Aplahoué、Grand Popo、Zagnanado、Bassila和Kétou等有潜力的边缘地区提供培训。

数字解决方案改变日常生活

从自动取款机上取钱、通过银行柜台转账是再简单不过的“日常行为”，但对于没有能力、没有时间、买不起车票去银行开户的弱势家庭而言，取钱和转账没有安全保障，农村地区更为如此。

贝宁南部Grand-Popo地区的农民索萨维·科乔（Sossavi Kodjo）很乐意通过移动支付服务来应对这些挑战。

“我用移动支付给在科托努的孩子们打钱，节省了时间和金钱，我也不再需要跑一趟了。”

丹尼斯·门萨(Denise Mensah)是同一地区的棕榈果和棕榈油小贩，她再也不用担心收钱取钱的问题。结束一天的工作后，她将收入存入移动支付账户，有需要时再通过手机取钱。参加培训后，她逐渐熟悉了先前毫不了解的移动支付步骤。

落实数字工具应用，提高疫后经济复苏战略效率

用数字设备来管理账户、现金流和金融交易对这个群体并非“顺理成章”。对小农户而言，每一个水果或蔬菜都很重要；对于没有经验的微型企业主来说，自己克服了大量挑战，开创赖以生存的生意，保障金融资产的安全性是重中之重。这是小型生产者和供应商不愿使用数字工具管理业务的部分原因。

在贝宁，个人财务数字应用普及的阻碍包括：对手机数字交易过程了解有限；看到假新闻，担心手机丢失后钱会消失；以及对个人密码被盗后果的恐惧。因此，联合国R2R项目提供的培训不仅关注数字技术（通过移动支付服务），更是重视创业和财务管理。

提供培训的工作人员非常开心，他们注意到，每次他们回答移动支付服务安全性相关问题时，参与者立即热情高涨，因为他们意识到移动支付服务能帮他们保护自己的资产，并优化他们的业务流程。

“我原先不知道，有了手机生意能做得更好，能帮我更好地管理收入。”一名妇女在参加完布库姆贝的培训课程后说。

在开展培训的社区，受益人对学习新的创业、金融和数字技能表示明显的兴奋。因为他们知道这些技能会让他们恢复对未来的信心，加强他们实现经济独立的能力 。

利用数字解决方案提高贝宁弱势群体（R2R）项目由几个服务供应商落实，包括致力于通过数字技术传播良好的农业实践的贝宁初创公司Tic AgroBusiness。项目由联合国2019冠状病毒病应对及恢复多伙伴信托基金、联合国资本发展基金(资发基金) 、联合国开发计划署(开发署)共同资助。

在农业合作社和妇女储蓄团体对动员下，微型企业主和农民积极参加项目培训。培训现已惠及10,000多人（6,000名微型和小型企业主和4,000名小农），其中至少60%是妇女。

此报道由开发署驻贝宁代表处的Elsie Assogba和联合国驻贝宁协调员办公室的Yézaël Adoukonou执笔，原文为法文，经联合国发展协调办公室（发协办）编辑。欲了联合国驻贝宁系统的工作成果，请前往：https://benin.un.org/